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一文读懂管理好流动性到底有多重要

2020-10-16 18:09

摘要:个人资产规划中的流动性需求是指投资者在一年之内所需要的资金净额。流动性需求虽然看似没有收益率、风险那么受关注,但实际上,流动性是投资中也是非常重要却常被忽略的一环,因为它在个人资产规划中扮演着现金流管理的角色

个人资产规划中的流动性需求是指投资者在一年之内所需要的资金净额。流动性需求虽然看似没有收益率、风险那么受关注,但实际上,流动性是投资中也是非常重要却常被忽略的一环,因为它在个人资产规划中扮演着现金流管理的角色,是保证个人投资者流动性充足的重要环节,所以了解自身的流动性需求也是财富规划过程中非常重要的步骤。

 

每个人的流动性需求其实可以通过合理规划,精确计算出来:具体是使用当年收入减去当年支出,正值代表盈余,负值则代表需要投资收益来进行补足。而这其中当年的收入就包括日常的工资收入、副业收入,和一些非日常的收入,类似于遗产,销售重要资产收入,统一支付的退休金等等。支出就包括日常的开支和非日常工作的开支,例如置办重要活动,购买重要资产,子女教育等等。

 

每一次在进行资产规划或者是回顾组合的时候,投资者都需要考虑到流动性的需求,并提前将流动性需求纳入考虑,为流动性需求单独设置投资计划,再去考虑剩余部分的投资。

 

举例来说,对于一个刚工作的年轻人来说,没有太多的负债,每个月的税后收入10000元,月均日常开销3000元,房租3000元,且一年内他并没有额外的支出需要,那么他就相当于没有额外的流动性需求,每月盈余4000元还可以进行资本的积累,用于储蓄投资。

 

而对于一个有一定资本积累的中年人来说,结婚成家有了房子,每月税后收入20000元,月均开销5000元,房贷10000元,子女教育8000元,那么每月日常的流动性需求就是用收入减去立项开支,流动性缺口是3000元。即每月需要通过投资组合为其日常开销补足3000元,每年需要补足36000元。如果有50万元的资本积累进行投资,不计算月度复利的情况则需要达到年化7.2%(=36000/500000)的收益率来满足每月的支出。

 

再比如说,对于一个日常收支上没有流动性需求的投资者,也有可能在重要人生阶段有流动性需求,类似于一年内需要购置房产,置办婚礼,子女上学等等,这些计划之内的支出也需要提前考虑到组合当中,如果当年没有足够的收入覆盖这些流动性需求,则需要从投资组合来覆盖这些支出。一般来说的做法是将这部分流动性需求先额外留出来,投资确定性、稳定性和流动性较强的资产,届时需要这笔钱的时候,就将这部分资产取出。

 

一般来说,人生有几个重大的阶段或者时点会对我们日常投资的流动性产生影响。首先是毕业进入社会后有了稳定的工作,普通人主要的现金流都是来自于工资收入,这个阶段流动性的需求常来自日常收支,但大部分情况流动性需求不大。第二是结婚成家后,日常的支出会增加,比如体现在每月的房贷的支出上,此时可能会出现一定的流动性需求。第三是生儿育女,结婚之后养育下一代,无论是日常支出还是子女教育都需要考虑到流动性的问题 。第四是退休之后,我们失去了日常收入来源,但同时我们会获得退休金、养老金,这时候流动性的需求也会比较大,很大程度都需要由投资组合来满足流动性的需求。

 

所以,在人生不同的阶段,根据收入支出结构的不同,我们的流动性需求一直都在变化。了解自身的流动性的需求,更有助于我们个人财富的管理与规划,并在此基础上,进一步实现财产的增值。

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